批驳丨存量房贷利率下调 贷款者获益银行也不损失
原标题：每经热评丨存量房贷利率下调 贷款者获益银行也不损失
每经批驳员 杜恒峰
近期，存量房贷利率下调再次成为热点话题。下调存量房贷利率的刚正了然于目：购房者不错减少房贷利息开销，尤其是那些在高利率时期购房的贷款者。频年来房价举座捏续下落，这部分贷款者的钞票缩水，破钞信心和破钞才智受到了影响，缩短存量房贷利率是对这一群体最精确的提拔。
但也有东谈主以为，房贷利率是购房者和银行合同商定的内容，片面条目银行搬动利率反抗了条约精神；银行净息差照旧降至历史低位，存量房贷利率下调会进一步侵蚀银行的健康筹办基础。有关词，这种不雅点并不诞生。
无人不晓，在2021年及之前，由于城镇化快速鼓舞，房价举座处于飞腾通谈。固然中间有过周期性低谷，但大部分时间房产调控计谋结合在欺压房价过快飞腾，信贷计谋成为中枢时期，举例相对搭伙的利率、遮拦转按揭等，这些计谋条目也被写进了贷款合同中。其时，信贷扼制步履抹平了银行间的各别，缩短了竞争烈度，灵验地终止了金融体系催生房产泡沫的链路。但如今，房地产商场照旧发生了根人性变化，往常受到实现的作念法应当应时搬动。
缩短房贷利率一定会侵蚀银行的筹办根基吗？名义上看，利息减少、利润变薄、粉饰坏账和提拔其他行业的才智缩小。但内容上，不缩短利率也无法阻遏净息差的下降，因为新旧贷款之间高达几十乃至上百个基点的利差决定了提前还款的趋势不会罢手。凭证央行数据，2024年二季度末，个东谈主住房贷款余额为37.79万亿元，比2023年底减少了0.38万亿元。值得注目的是，本年上半年新建商品房销售额为47133亿元，对应至少上万亿元的新增住房个东谈主贷款，这意味着存量房贷减少的内容数额远高于0.38万亿元。
存量房贷减少可能带来两个负面效用。当先，提前还款的客户经常是高信用等第的客户，他们缩减贷款鸿沟后，房贷举座的不良率会接续上升。21家在半年报中透露个东谈主住房贷款不良率的上市银行中，有19家出现了不同进度的擢升，平均擢升了0.1个百分点，这梗概反应了存量房贷提前还款的影响。其次，大批中介看到了新旧贷款利差之间的“商机”，通过提供所谓的“过桥服务”，用筹办贷置换房贷，这加多了银行和贷款者的风险。要排斥这种风险，只可把新旧贷款之间的利差欺压在一个合理的水平，不然唯有套利空间存在，相同行径就难以阻止。
总而言之，下调存量房贷利率不仅成心于减轻贷款者的服务，还不错通过加多住户的内容可主管收入提振破钞。同期，欺压搬动信贷计谋有助于褂讪银行的筹办基础，幸免因提前还款导致的不良率上升和其他风险。因此，存量房贷利率的下调是双赢之举，既惠及贷款者，也不至于挫伤银行的利益。
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服务裁剪：张文
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